Личный финансовый план (ЛФП): зачем он нужен, как составить и избежать ошибок.

Представьте себе, что ваш личный финансовый план не только позволит вам реализовать ваши мечты, но и сделает это без лишних хлопот. Избежать финансовых затруднений и достичь стабильности – мечта каждого. Не нужно быть финансовым гуру, чтобы создать стратегию, которая будет работать на вас, а не наоборот. Наша статья раскроет тайны успешного управления своими финансами, открывая дверь к вашей финансовой независимости и спокойствию.

Основные понятия: что такое и зачем нужен

Личный финансовый план, или ЛФП, — это финансовый инструмент, который позволяет адекватно оценить денежные потоки конкретного человека или семьи, а также оптимизирует их и помогает достичь поставленных целей. Далеко не каждый имеет привычку даже просто записывать свои траты. Это и приводит к утомительной жизни «от зарплаты до зарплаты». Поэтому покупка, например, даже дома для некоторых становится нереализованной мечтой.

Можно сказать, что финансовый план является аналогом бизнес-плана, только в повседневной жизни.

В первую очередь грамотный ЛФП позволяет начать правильное распределение доходов и расходов, тратить меньше, чем зарабатываешь, и, как результат, формируется подушка безопасности. Грамотное финансовое планирование помогает добиться нужных целей и совершать покупки, о которых раньше приходилось только мечтать. Они могут быть разные: кто-то мечтает о квартире, а некоторые просто хотят быстрее закрыть кредиты или приобрести недорогую машину. В любом случае эта система приведет финансы семьи в порядок в будущем. Финансовые консультанты считают ведение личного плана, где записаны все статьи денежных поступлений и трат, обязательной привычкой каждого человека.

Разновидности планирования

Краткосрочное

При краткосрочном варианте необходимо учитывать ежемесячные поступления и траты: продукты питания, коммунальные услуги, транспорт, кредиты. Проанализируйте прочие обязательные платежи.

Если решено следить за своим бюджетом, это поможет понять, куда же уходят деньги. Он необходим в первую очередь при нерегулярных доходах.

Среднесрочное

Рассчитывается на полгода или год. Сюда уже включают обязательные платежи, которые осуществляются раз в год. Это могут быть налоги, страховки, плата за образование. Некоторые виды прибыли тоже поступают раз в год. Например, годовую премию или налоговый вычет нельзя получать ежемесячно.

С помощью среднесрочного варианта можно грамотно распределить весь доход и понять, какую сумму реально отложить и сделать подушкой безопасности.

Долгосрочное

Долгосрочный — менее точный план, это скорее приблизительные расчеты. В нем нужно установить ориентиры на будущие несколько лет: на что жить в старости, как оплатить учебу детям, как приобрести жилье или долгожданный автомобиль с учетом имеющихся средств.

Стратегия на долгий срок помогает не просто поставить задачи, но и нарисовать путь их достижения.

Этапы создания ЛФП

Эта крупная задача решается несколькими шагами. Данные шаги позволят привести финансы в порядок и определить направление денежных потоков семьи.

1. Четко определить цели. Для этого достаточно представить свою будущую жизнь.
2. Расставить приоритеты.
3. Собрать все данные о поступлениях и тратах. Предусмотреть в проекте все имеющиеся обязательные платежи и крупные траты, например отпуск.

В базу можно заложить правило «50 / 30 / 20». В таком случае 50% поступлений идет на постоянные траты, 30% — на переменные, а 20% — на накопления, например на депозит в банке.

Постановка целей, их конкретизация, определение сроков

При постановке важно не делать это «абстрактно». Например, «купить квартиру» — задача неопределенная . Нужно использовать уточнения: «купить квартиру с тремя комнатами за 7 млн.». Последний вариант правильный. Хочется путешествия — в какую страну, зачем? Обязательно указать сроки. В противном случае план не будет иметь смысла.

Второй важный момент: цель и фантазия — это разные вещи. Необходимо ставить реальные задачи, пусть и сложные, но реализуемые. Так, купить самолет — это фантазия, если вы простой инженер.

Оценка текущей финансовой ситуации

Лучше начинать финансовое планирование в случае, если семья ведет постоянную запись своих финансовых потоков. Для этого существует множество программ, но получится все сделать и ручкой в тетради.

Максимально подробно про личный бюджет прочитайте в нашей большой статье: Личный бюджет: как правильно составить и вести

Доходы и расходы

Доходы могут быть не только от заработной платы. К ним относятся и платежи от государства: пособия, пенсия, различная помощь. Обязательно следует учитывать и поступления от активов. Это сдача в наем квартиры или гаража, прибыль от вклада в банке или выплаты по акциям и облигациям.

К расходам помимо ежемесячных трат нужно отнести выплаты по кредитам, долговые обязательства, социальные выплаты.

Активы и пассивы

Важно оценить и записать все имеющиеся активы и пассивы. Активы приносят прибыль, пассивы — траты. Пассивы при желании попробуйте превратить в актив, изучите внимательно их полезность.

Активы — это инвестиции. Среди них есть консервативные инструменты, например облигации федерального займа. Здесь наименьшие риски. К консервативным относят и банковские вклады под проценты.

Пример так называемого агрессивного инвестирования с большими рисками — покупка акций. Здесь понадобится помощь финансового консультанта, если ранее не было опыта.

Создание денежного потока

Возьмите на заметку удобные приложения или электронные таблицы, куда вносить доходы и расходы. При анализе данных таблицы получится скорректировать ваши финансовые задачи и временные рамки их достижения.

Разработка стратегии достижения целей

Для достижения финансовых целей следует правильно расставить приоритеты. Не помешает задуматься: почему есть это желание? Вероятно, в новом «Айфоне» нет необходимости (просто такой же есть у коллеги), а ремонт в квартире устроит и косметический?

При постановке любых задач следует увязывать их и с имеющимся денежным потоком и учесть, сколько семья будет получать в будущем. Важно также понимать, что для формирования необходимой суммы в нужный срок не стоит копить деньги под матрасом. Можно использовать депозитные карты. Более рискованные инструменты инвестирования подойдут для долгосрочных целей.

Оптимизация расходов

При постоянном ведении записей о тратах легко выяснить, куда ежемесячно сливаются внушительные суммы и от чего ради мечты можно отказаться. Это могут быть посиделки в кафе с друзьями, ненужные покупки, невозвращаемые долги. А вредные привычки, например курение или алкоголь, вообще могут «сжирать» огромные суммы. Остается провести анализ.

Оптимизация налогов

Существует несколько способов снизить налоговую нагрузку. В России есть варианты налоговых вычетов семьям и система льгот. Чтобы воспользоваться ими, можно обратиться к финансовому консультанту, он откроет вам все тонкости. Иначе есть шанс запутаться в информации и не знать, что положено платить меньше.

Поиск дополнительных источников прибыли

Если правильно себя замотивировать и четко настроиться на достижение поставленных целей, то всегда получится найти дополнительный источник денег. Для этого есть тонны информации в интернете. Например монетизировать свое хобби, сдать в аренду пустующую квартиру или открыть свое дело с небольшими вложениями. Можно освоить новую профессию, главное — иметь терпение и усидчивость. Иногда требуется заниматься по несколько часов в день, чтобы добиться успеха и дополнительных активов. Но усилия будут приложены не даром: новый уровень собственного развития пригодится в будущем.

Создание подушки безопасности (резервный фонд)

Это основная часть семейного финансового плана. С помощью такого капитала вы подстрахуете бюджет на случай непредвиденных расходов и других форс-мажорных обстоятельств.

Минимальный размер подушки безопасности — сумма обязательных расходов за 3 месяца. Держать ее можно на депозитном вкладе в банке. Если произошло так, что запасы потрачены в полном объеме или частично, то сразу после восстановления прежнего уровня доходов необходимо восстановить резерв.

Рекомендуем к обязательному прочтению: Финансовая подушка безопасности.

Формирование инвестиционного портфеля

Инвестирование капитала — важный процесс при создании пассивной прибыли. Здесь следует составить подробный разбор, как у полноценного крупного инвестора. Важно оценить риски инвестирования (пройдите на эту тему обучение). Основные виды инвестиций:

• консервативные;
• умеренные;
• агрессивные (с самыми высокими рисками, их использование подходит профессионалам).

Важное правило: необходимо диверсифицировать портфель. Это означает, что в него следует брать финансовые инструменты с разными степенями риска. На наиболее рискованные покупки ценных бумаг лучше отводить не больше 20% инвестируемого капитала.

Защита от рисков

В первую очередь стоит избавиться от кредитов или уменьшить выплаты по ним. Это можно сделать самостоятельно, ведь существует рефинансирование.

Отдельные активы, которые ничего не приносят, лучше продать. Например, убыточный бизнес.

В приоритете следует создать накопления для подушки безопасности. Это позволит снизить риски при внезапной потере работы или трудоспособности.

В жизни случается всякое: тяжелая болезнь, пожар, внезапное увольнение, смерть родственника. В первую очередь стоит задуматься о страховании. Помимо обязательных страховок, в числе которых, например, ОСАГО, не помешает оформить и дополнительные, такие как страхование недвижимости или своей жизни.

Выполнение

Здесь в первую очередь важна дисциплина. Алгоритм выполнения:

1. Всегда помнить текущую цель.
2. Каждый месяц проверять таблицу, не совершать лишних покупок.
3. Регулярно откладывать и инвестировать деньги.
4. Не влезать в кредиты и долги.
5. Ориентироваться на курсы валют, если есть валютные сбережения.
6. Сформировать отношение к ЛФП как к бизнес-плану.

Мониторинг и контроль результатов

Каждый год или месяц следует проверять результаты, сверяться с целями и оценивать, есть ли продвижение. Если нет — перераспределить средства, расставить приоритеты и отыскать вероятную ошибку.

Корректировка целей и оптимизация

Жизнь не стоит на месте. Иногда случается так, что доход уменьшится или увеличится, и тогда нужно провести корректировку целей. Некоторые можно сдвинуть по срокам. Когда появляется возможность, нужно не только корректировать цели, но и улучшать сам план. Например, при увеличении бюджета попробовать сократить сроки выплат по кредиту.

Рекомендации по составлению финансового плана

При составлении следует придерживаться нескольких базовых правил:

1. Реально ставить цели.
2. При нехватке знаний воспользоваться услугами финансового консультанта.
3. Относиться к финансовому плану как к работающему документу, который можно изменить при резком повороте в жизни (однако не стоит этим злоупотреблять).
4. При составлении, если есть семья или зрелые отношения, нужно обсудить его с партнером.
5. Учесть все имеющиеся долги и кредиты.
6. Ставить не больше 2‒4 целей.

Инструменты достижения целей

Для достижения целей понадобятся соответствующие инструменты и грамотное их использование. В любом случае всегда лучше иметь еще и пассивные источники.

Вот некоторые рекомендации по использованию инвестиционных инструментов:

1. Следует создать накопительный счет, а лучше не один. Так можно уберечь деньги от инфляции.
2. Для сбережения денег лучше применять разные инструменты, тогда больше шансов их увеличить.
3. Облигации являются менее рискованным инструментом, чем акции.
4. При инвестировании не стоит паниковать: цены могут колебаться, и это нормально.

От обесценивания деньги лучше защитить с помощью накопительных вкладов (с возможностью пополнения), государственных и надежных корпоративных облигаций, ПИФов.

Приложения для персонального финансового планирования

При наличии приложения легко контролировать денежные потоки по категориям. Среди популярных приложений:

• Money Manager — формирует статистику за нужный период, имеет функцию доступа к данным компьютера;
• Buddy — позволяет создавать шаблоны платежей и даже делать список покупок;
• Money Lover — напоминает о постоянных платежах и обязательных выплатах;
• и другие.

Ошибки при составлении

Личный финансовый план окажется провальным, если допускать распространенные ошибки, среди которых:

1. быстрое составление, без подсчета;
2. постановка нереальных целей;
3. игнорирование резервного фонда или его слишком маленький размер;
4. неспособность экономить и постоянные непредвиденные траты;
5. отсутствие корректировки на изменения в жизни.

Пример составления

Семья Ивановых мечтает накопить на первоначальный взнос на ипотеку. На данный момент они живут на съемной квартире. Таблица выглядит следующим образом.

Среди основных целей у семьи:

1. Накопить первоначальный взнос на ипотеку в размере 1,5 млн. рублей за 4 года. Для этого необходимо откладывать по 31 250 рублей в месяц.
2. Собрать деньги на репетиторов детям за год 200 тыс. Для этого ежемесячно нужно откладывать 16 700 рублей.

Как видно из таблицы, семья позволяет ежемесячно откладывать по 50 тысяч. Для выполнения требуется 49 тысяч каждый месяц. У семьи есть подушка безопасности в 450 тысяч на счете под пять процентов годовых. Эти деньги являются неприкосновенным запасом, которые нигде не учитываются.

Семья сможет прожить 4 месяца в случае, если оба супруга будут уволены с работы и прекратится выплата алиментов.

Часто задаваемые вопросы

Что необходимо учитывать при составлении индивидуального финансового плана?

В первую очередь нужно учитывать свое финансовое состояние и реальную ситуацию вокруг. Не помешает проанализировать рынок и его условия. Возможно, перед выходом на пенсию необходимо сделать дополнительные вложения, чтобы старость провести в достатке.

Каковы преимущества заказа плана у финансового консультанта?

Специалист может увидеть перспективы гораздо быстрее и составит реальную стратегию с трезвым расчетом. Каждый шаг будет прописан с учетом всех показателей. Плюсы:

• быстро;
• без ошибок;
• сопровождение во время реализации.

Как часто следует обновлять финансовый план?

Проверять, все ли идет по плану, следует раз в год, если он глобальный. Для среднесрочного лучше раз в месяц. Обновлять необходимо каждый раз при изменении приоритетов или финансового положения.

Сколько стоят услуги финансового консультанта?

Если нет опыта в составлении плана, то, лучше обратиться к специалисту. В зависимости от спектра решения проблем стоимость услуг составляет от 10 до 50 тысяч рублей.