Личный бюджет: как правильно составить и грамотно управлять своими финансами

Умеете ли вы избегать сюрпризов и уверенно держать под контролем свой личный бюджет? Вообразите, что каждый ваш рубль работает на вас, а не пропадает в пустоте. Думаете это очень сложно и нудно? Создание и эффективное управление бюджетом может сперва показаться сложной задачей, но наша статья раскроет секреты успешного планирования, обеспечивая вам благополучие и свободу от стресса.

Что такое личный бюджет и его отличие от семейного

Личный бюджет — один из основополагающих инструментов финансовой грамотности, четкий детальный план всех денежных движений. Его ведение позволяет взять свои потоки в управление, эффективно их контролировать и является первым шагом на пути к свободе и благополучию. В общем, он отражает поступления и траты: доходы, расходы, долги, накопления. Составляется на определенный период времени — месяц, квартал, год.

Личный бюджет отражает движение денег только одного человека, семейный — нескольких людей.

Семейный бюджет бывает совместным, условно совместным, раздельным или единоличным.

Единоличный бюджет характерен для семей, где зарабатывает лишь один из членов. Сюда относятся семьи, где работает только один из партнеров, и те, которые состоят из работающего родителя-одиночки и ребенка / детей. Право распоряжаться деньгами у того, кто их зарабатывает.

Вам будет интересно: О семейном бюджете

Для чего нужен личный бюджет

Организация своих средств позволяет взять их под контроль и управлять ими. Это означает:

• четкое знание поступлений и расходований;
• анализ и оптимизация денежного положения, расстановка приоритетов;
• выявление и минимизация лишних, бессмысленных трат;
• уменьшение потреблений и увеличение накоплений;
• достижение целей;
• накопления для непредвиденных трат.

Невозможно взять под контроль то, чего не знаешь. Но если научиться грамотно управлять своими финансами, достижение независимости и переход на качественно другой уровень жизни становятся только вопросом времени.

Виды бюджета

Существует три вида личного бюджета — экономный, сбалансированный и расточительный. Они отличаются друг от друга соотношением доходов и расходов. Ни один из них не является универсальным и единственно правильным. У каждого свои индивидуальные потребности, возможности, характер и привычки. Свой бюджет он формирует на их основе.

Экономный

Этот вид характеризуется снижением расходов до 50% от доходов. Оставшаяся сумма направляется на накопления и сбережения.

Экономный вариант требует большой мотивации и силы воли, чтобы отказаться от всех ненужных трат. Но также он помогает в максимально короткие сроки добиться поставленных задач, например накопить сумму на покупку недвижимости, машины, поездку за границу на отдых или обучение.

Сбалансированный

При сбалансированном бюджете 50% дохода выделяется на обязательные траты, 20-30% — на сбережения и остаток — на необязательные расходы.

Такой вариант значительно приятнее и не требует таких ограничений, как экономный. Но в то же время необходимо внимательнее относиться к тратам, чтобы не поддаться искушению и не превысить выделенную на них долю. Сумма для накоплений собирается медленнее.

Расточительный

Такой бюджет характеризуется повышенными и неконтролируемыми тратами. В лучшем случае просто тратятся подчистую абсолютно все свои поступления. Но чаще всего ему не хватает только этих денег, и со временем он влезает в кучу долгов и кредитов, пользуется кредитными картами. Накопления создать практически невозможно.

Подобная жизнь часто вызывает сильный стресс и делает вечным должником перед банками или друзьями и знакомыми, заставляет его брать на себя лишние обязательства. Это очень рискованный и опасный вариант. К счастью, всегда можно сделать другой выбор и постепенно перейти на экономную или сбалансированную модель.

Зачем управлять своими финансами

Управление своими средствами состоит из планирования, контроля и анализа. Оно помогает:

• оценить свою ситуацию. Становится понятно, откуда к нему приходят деньги и куда уходят. Это позволяет увеличивать доходы и снижать расходы;
• планировать и достигать целей. Можно распределять будущие поступления, ставить на их основе перед собой задачу и с большей вероятностью ее достигать;
• контролировать и предотвращать долги, снизить денежную нагрузку. Контроль позволяет избегать необязательных трат и последующих долгов. Сокращение расходований и избегание долгов снижает стресс. Это благотворно сказывается как на эмоциональном и психологическом, так и на материальном состоянии;
• приблизиться к финансовой независимости и благополучию. Обретение контроля помогает становиться независимым. Это, в свою очередь, приводит к благополучию, при котором: повышается уровень жизни, имеются средства для непредвиденных затрат.

Управление деньгами вырабатывает дисциплину и позволяет принимать осознанные и наиболее выгодные решения.

Как грамотно разделять личные финансы читайте в статье: Личный финансовый план

Основные принципы управления

Грамотно продуманный личный бюджет основывается на определенных принципах:

• Расходы не должны превышать доходы.
• Подготовиться к непредвиденным тратам. В жизни всегда есть место неожиданным ситуациям, которые вынуждают к дополнительным расходованиям. Например, поломка машины, болезнь детей или животных, срочный ремонт. К ним нужно быть готовым.
• Формировать несколько источников дохода. После приведения средств в порядок и формирования определенной суммы надо заставить их работать, делать вклады и инвестиции.
• Стремиться к постоянному увеличению дохода. Чтобы обогнать инфляцию (обесценивание) необходимо увеличивать свою прибыль: повышать квалификацию, назначать большую цену за свои товары или услуги, увеличивать время или объем работы, монетизировать хобби.

Следование этим основополагающим принципам обязательно обеспечит успех.

Способы вести личный бюджет

Есть три основных способа:

• Бумажный вариант. Все записи делаются в тетрадь или блокнот. Несмотря на доступность и возможность при необходимости оставлять комментарии на бумаге, это неудобно, долго и нудно. Многие люди быстро сдаются и перестают вести учет.
• Excel и Google-таблицы. Этот способ быстрее, проще и удобнее для работы с подобными документами. Программы сами при помощи формул считают прибыль и затраты. Google-таблицы имеют специальные шаблоны, которые еще больше упрощают организацию движения денежных потоков.
• Специальные программы и мобильные приложения. Существует множество платных, бесплатных и условно бесплатных приложений для компьютеров и телефонов, которые легко покажут все движения денег. Все больше программ имеют функцию синхронизации с банковскими картами, чтобы информация о денежных поступлениях и потреблениях вносилась автоматически. Это повышает их практичность и популярность.

Каждый выбирает для себя наиболее удобный и подходящий ему способ и со временем может изменить свой выбор, если остается им недоволен.

Основные принципы при составлении

При составлении важно учитывать принципы распределения денег:

• Первой «тратой» быть отчисления для накоплений и инвестиций. Все остальные расходования должны осуществляться после этого.
• Разделять расходы на обязательные и необязательные. Обязательные невозможно сократить или значительно уменьшить (жилье, питание). А вот необязательные — внимательно проанализировать и оптимизировать.
• Повышение доходов не означает обязательный рост расходов. Деньги всегда стремятся быть потраченными, поэтому наличие свободной суммы нередко может «жечь руки». Прежде чем тратить эту сумму на спонтанные покупки, стоит тщательно подумать: не отложить ли ее на накопления для скорейшего достижения желаемого?

Следование этим принципам принесет порядок и стабильность.

Этапы ведения бюджета

Ведение — это процесс планирования и организации. Он состоит из нескольких этапов:

• Определение цели. Личный бюджет не ведется просто так, информация о движении денег ничего не дает сама по себе. Именно постановка четкой и измеримой задачи, определение конкретной суммы придает этому процессу смысл и помогает сосредоточиться, приложить необходимые усилия и принимать соответствующие решения для достижения этой цели.
• Собрать начальную информацию о текущей ситуации. Изначально, надо понимать текущую ситуацию. Для этого — минимум месяц отслеживать и записывать все доходы и расходы. Данные уместно разделить на категории, например жилье, питание, развлечения.
• Проанализировать полученные данные. После окончания сбора информации нужно посчитать все категории затрат и сравнить их с прибылью. Если расходы превышают доходы — найти способ снизить первые или увеличить последние. Также можно уменьшить категории необязательных трат, чтобы увеличить свободную сумму, которую можно направить на накопления.
• Составить распорядок на будущий период. После анализа текущей ситуации можно спрогнозировать будущую. Важно учитывать все предстоящие поступления и потребления. Например, начисление премии, возврат долга, предстоящий техосмотр машины или день рождения родственника.
• Проанализировать получившийся результат и внести необходимые корректировки. В конце периода сравнить предполагаемые доходы и расходы с реальными, при необходимости сделать поправки.

Составление плана и отслеживание движения денег — незаменимый инструмент для грамотного управления и контроля над финансами.

Грамотное планирование личных финансов

Принципы успешного распределения бюджета:

• Не занижать расходы. Нужно учитывать как внезапные траты, например ремонт автомобиля или подарок на день рождения, так и мелкие повседневные затраты вроде регулярной покупки кофе и обедов в кафе. На первый взгляд они могут казаться незначительными, но если посчитать, могут оказаться настоящей черной дырой, в которую утекают финансы.
• Не завышать доходы. Не стоит рассчитывать на деньги, если нет уверенности в их получении. Например, заказчик может оплатить работу не в следующем месяце или знакомому понадобится больше времени для возвращения долга.
• Создавать расписания на месяц, квартал, полугодие, год. Наличие годового плана облегчит планирование крупной покупки, поскольку даст более точное представление о сумме, которая будет доступна по окончании периода.
• Если после окончания периода осталась некоторая сумма, не спешить ее тратить. Период прошел плодотворно и удалось даже перевыполнить свой план? Не стоит поспешно «избавляться от лишних денег». Лучше отложить их к накоплениям, ведь никогда нельзя предугадать, что будет дальше. При желании для таких остатков можно открыть и использовать отдельный накопительный счет.

Четкий контроль позволит с большой вероятностью спрогнозировать будущую ситуацию и действовать в соответствии с ней.

Как составить

Для составления плана нужно точно знать суммы поступлений и потреблений, сравнить и проанализировать эти значения, чтобы понять, какую сумму можно отложить за период, например ежемесячно. Постановка четкой задачи и определение нужной для нее суммы позволяет определить сроки, которые необходимы для достижения этой цели и сбора нужной суммы.

Как ставить цели

Цель — то, ради чего ведется учет и оптимизируются свои расходы. Это может быть покупка недвижимости, машины, техники, поездка за границу для отдыха или обучения. Основные характеристики:

• конкретность и измеримость;
• достижимость;
• важность;
• четкие временные рамки.

Соответствие этим характеристикам увеличивает вероятность достижения желаемого.

Они могут быть краткосрочными (покупка техники, отдых), среднесрочными (покупка машины, образование) или долгосрочными (недвижимость). Чтобы не распалять усилия, нужно сосредоточиться на достижении наиболее приоритетной задачи.

Месяц или год?

Учет денег в зависимости от широты перспективы и предстоящих задач можно рассматривать в контексте любого удобного временного периода. Чаще всего это месяц или год.

Планирование доходов

При планировании доходов учитывают все денежные поступления. Сюда входят:

• заработок от основной работы (наем, фриланс, самозанятость, собственный бизнес);
• подработки;
• государственные пособия и социальные льготы (пенсия, алименты, стипендия и прочее);
• пассивный доход (сдача недвижимости в аренду, инвестиции, облигации, вклады, депозиты).

Как правило, источников прибыли меньше, чем направлений расходования. Большинство людей имеет только один источник — фиксированную заработную плату за работу по найму. Это облегчает изначальное планирование поступлений, но создает риск, что их ценность будет медленно уменьшатся из-за обесценивания денег. Поэтому нужно все время стремиться увеличивать свою прибыль.

Планирование, контроль и анализ расходов

С расходами ситуация обстоит намного сложнее, поскольку они осуществляются по нескольким направлениям. Чтобы структурировать информацию, расходы чаще всего делят на:

• обязательные. Это постоянные затраты, которые обеспечивают удовлетворение базовых потребностей (аренда, ипотека, коммунальные платежи, налоги, продукты питания, лекарства, интернет и т. д.). Пытаться их сократить не только бесполезно, но может быть и опасно для здоровья;
• необязательные. Это периодические траты, которые либо возникают время от времени, либо человек позволяет себе для расслабления и удовольствия (модная одежда, обувь, бытовая техника, такси, посещение кинотеатров, кафе, путешествия и т. д.). Эту категорию трат возможно либо частично оптимизировать и минимизировать, либо при необходимости полностью сократить;
• внезапные. Непредвиденные траты, которые невозможно было предугадать (поломка машины, бытовой техники, ремонт жилья, болезнь членов семьи или животных и т. д.). Всегда стоит иметь некоторый запас денег для решения подобных ситуаций, иначе есть риск попадания в долги или кредиты.

Все категории в итоге складывают и сравнивают с доходами. Получившийся результат анализируют и смотрят, нужно ли где-то уменьшить потребления, какие категории можно сократить без существенного ущерба и дискомфорта, каким образом это лучше сделать.

Первой тратой должно стать откладывание денег на накопления и инвестиции. После них в списке приоритетов стоят обязательные расходы, еще ниже находятся необязательные. Четкий контроль расходований помогает удержаться от ненужных трат, относиться к ним более ответственно и обдуманно, что вырабатывает дисциплину.

Снижение расходов и увеличение доходов

Снижение расходов и увеличение доходов является одним из основополагающих принципов управления своими денежными потоками. Именно эти действия обеспечивают стабильность даже в условиях инфляции и постоянных кризисов. В том числе они помогают освободить дополнительные средства для более быстрого достижения целей.

Способы экономии денег

Кроме отказа от необязательных потреблений (либо полного, либо максимального сокращения) есть еще несколько эффективных способов сэкономить, уменьшить расходование и навести порядок в своих финансах:

• Пользование кешбэком. Оплата покупок при помощи карты может сохранить немалую сумму. Многие банки договариваются со своими партнерами о выгодных условиях для клиентов. Нередко проходят всякие системы скидок и акции, которые тоже позволяют хорошо сэкономить.
• Расписание поездок и значительных покупок заранее. Заблаговременное бронирование билетов может обеспечить немалую экономию, как и приобретение одежды и обуви не в сезон.
• Избавление от ненужных вещей. Старые вещи, которыми уже давно никто не пользуется, можно продать. Это позволит и не накапливать дома лишний хлам, и дополнительно заработать немного денег.
• Покупать брендовые вещи у производителей. Это позволит избежать накруток на товар от посредников.
• Составление списка покупок перед походом в магазин. Наличие четкого списка снизит риск импульсивных трат.
• Следить за акциями и скидками. Во многих компаниях и магазинах постоянно проводятся какие-нибудь акции или действуют скидки на определенные товары. Наблюдение за их официальным блогом или подписка на email-рассылки позволит не упустить подобные выгодные предложения, а также может дать бонус, например скидку на первую покупку или доставку бесплатно.
• Вовремя обращаться за медицинской помощью. Внимание к своему здоровью и своевременно принятые меры часто помогают избежать более серьезных трат и проблем в будущем. Например, лечение маленького кариеса обойдется намного дешевле, чем восстановление разрушенного зуба.
• Отказ от вредных привычек. Люди часто не замечают, сколько на самом деле тратят на алкоголь и сигареты. Отказ от них также благотворно скажется на вашем здоровье.
• Отказ от спонтанных дорогостоящих покупок. Вместо того чтобы поддаться импульсивности, следует несколько дней подумать, действительно ли эта покупка необходима. Если даже подсчет, сколько дней пришлось бы работать на эту покупку, не заставит отказаться от нее, то можно купить желаемое. Главное — не тратить резервные накопления.
• Платить по счетчикам, а не по нормативам. Это может существенно снизить плату за коммунальные услуги, как и использование энергосберегающих лампочек.
• Читать отзывы пользователей, особенно при оформлении заказов в интернете. Прежде чем сделать любую значимую и крупную покупку (бытовая техника, велосипед и прочее), лучше почитать отзывы тех, кто уже пользовался этим продуктом. Это поможет составить конкретное представление о вещи, ее достоинствах и недостатках и понять, действительно ли есть потребность в ней.

Эти простые, но полезные советы позволят быстро заметить разницу в расходах и освободят дополнительные средства для достижения цели.

Инструменты для управления бюджетом

Большинство людей давно отказалось от использования обычных тетрадей. Сейчас для этого существует множество различных программ от таблиц Excel и Google до всевозможных онлайн-программ и мобильных приложений. Они сами автоматически считают поступления и расходования, что сокращает время контроля до пары минут в день.

Сервисы

Самые популярные из существующих ныне онлайн-сервисов и программ: «Доход vs Расходы», «Экономка Онлайн», Windows-программа «Экономка — учет личных финансов», «Хомяк — управление финансами», Wallet. Нужно лишь нажать на ссылку и внести необходимые данные в соответствующие поля сайта, дальше программа сама произведет операции по расчету и выдаст конечный результат.

Таблица управления
(учета доходов и расходов за месяц)

Наибольшей популярностью пользуются электронные гугл-таблицы и эксель. Если не уметь пользоваться последней, то в первой уже есть готовые шаблоны, которые максимально облегчают обработку данных и контроль за движением денег.

Приложения

С распространением мобильных телефонов повысился спрос на мобильные приложения для управления своими деньгами. Большинство из них имеет функцию синхронизации с банковской картой, что максимально сокращает усилия и время. Предполагается, что при привязке к карте они придерживаются конфиденциальности и не разглашают никаких данных. Наиболее известными являются «Дребеденьги», «Дзен-мани» и Moneon.

Чек-лист по ведению семейного бюджета

Организация семейных денег позволит каждому из домочадцев быть в курсе, откуда в семье появляются деньги и куда они из нее уходят. Это избавит от непонимания и ссор на почве денег и их нехватки.

Взять под контроль финансы семьи просто.

• Начать нужно с того, чтобы договориться со всеми членами семьи о ведении семейного бюджета. Эту тему можно поднять на семейном совете, объяснить всем, какие шаги будут предприниматься и зачем. Едва ли кто-то не проявит интерес, например, к поездке всей семьей на отдых на море или за границу.
• Выбрать любой подходящий способ учета. Нужно подобрать правильный инструмент, чтобы через несколько дней от скуки не пропала мотивация и идея учета не была заброшена.
• Тщательно фиксировать всю выручку и потребления семьи на протяжении месяца. Каждый из домашних говорит ответственному о своих поступлениях и затратах или сам составляет этот список, чтобы отдать в конце месяца. Разделение наименований на статьи и категории поможет лучше ориентироваться и понимать движение денежного потока.
• Сравнить итоговые данные и проанализировать полученный результат.
• На основе итогов составить расписание на будущий месяц. Имея начальные данные, возможно спрогнозировать будущие поступления и растраты.
• Проанализировать результат второго месяца. Оценить, где получилось придерживаться плана, а где нет и почему.
• Внести корректировки. На основе результата предыдущих двух месяцев составить план на следующий.

Ведение бюджета повысит уровень жизни семьи и улучшит отношения между ее членами, избавит их от необходимости искать ответы на вечный вопрос: а где же деньги?

Наиболее частые ошибки

При планировании и ведении учета люди часто совершают следующие ошибки, которые в итоге становятся причиной неудачи на пути к поставленной вершине:

• Отсутствие или нереалистичность. Если не поставить четкую и достижимую цель, рано или поздно мотивация для учета пропадет, и произойдет возврат к предыдущим привычкам и ситуации.
• Слишком жесткий план, совсем не выделены средства на отдых. Работа являются серьезной нагрузкой на психику. Чтобы не перегореть, нельзя полностью лишать себя отдыха и мелких радостей жизни и покупать исключительно то, что необходимо.
• Отсутствие подушки безопасности для непредвиденных трат. Не включая непредвиденные расходы, есть риск оказаться застигнутым ими врасплох и нарушить весь дальнейший порядок, даже если до этого момента успешно его придерживался.
• Игнорирование обесценивания денег и роста цен. Следует учитывать инфляцию — то, что за время сбора суммы стоимость изменится.
• Нерегулярность ведения бюджета. Многие люди либо периодически забывают и ленятся, записывая свои траты через раз, либо спустя какое-то время срываются и совершают ненужные импульсивные покупки.
• Не соответствие персональным потребностям. Если пытаться сократить количество растрат за счет чего-то важного, скорее более вероятно истощит человека, чем выработает финансовую дисциплину.
• Возвращать долги, отдавая все деньги. Если в стремлении побыстрее отдать долг не оставить необходимую сумму для проживания, взятие следующего долга становится почти неизбежным. Лучше двигаться медленно. Если несколько месяцев откладывать на возврат долга меньше денег, но при этом жить или даже делать какие-то накопления, пусть и минимальные, вероятность последующего влезания в долги сильно уменьшится.

Внимательное отношение и избегание этих ошибок поможет не сдаться на полпути и достичь желаемого успеха.

Вам будет интересно прочитать: Финансовая подушка безопасности

Инвестирование и накопления

Инвестирование и накопления также являются важной частью процесса управления деньгами. Они помогают не только сохранить, но и преумножить ресурсы в долгосрочной перспективе. Инвестиции облегчают и ускоряют увеличение сбережений и достижение денежной цели. Накопления служат подушкой безопасности и страхуют при неожиданных крупных тратах.

Основные виды инвестиций, которые принято включать в портфеле:

Акции компаний	Позволяют получать дивиденды от ее прибыли
Облигации	Это заем государству или предприятию с последующим получением процентов
Недвижимость	Позволяет получать доход от аренды или продажи, когда цена поднимется
Фонды	Позволяют нескольким инвесторам совместно вкладываться в какой-то проект

Главные правила инвестирования:

• Разнообразие инвестиционного пакета. Инвестирование в разные активы уменьшает риски и увеличивает возможную прибыль.
• Предварительное изучение фондового рынка. Чтобы принимать осознанные решения, нужно сначала тщательно разобраться в тенденциях и особенностях работы бирж, изучить примеры и нюансы предложений.
• Определение цели. Нужно установить, какую сумму и за какой период времени хотите получить. Конечная точка должна быть реалистичной и достижимой.
• Внимательное слежение за ситуацией. Рынок инвестиций очень изменчив, поэтому нужно следить за новостями и изменениями, чтобы не упустить возможность и успеть отреагировать на риски потерь.
• Помощь профессионалов. При отсутствии необходимых знаний и компетенций уместно обратиться к консультантам или специалистам по инвестированию. Их советы помогут уберечься от ошибок, заметить лучшие предложения и интересные возможности, что увеличит вероятность успеха.
• Терпение и умение ждать. Инвестиции — долгосрочное занятие. Нельзя ожидать ошеломительного успеха через неделю после начала.

Инвестирование и накопление требуют определенного уровня грамотности, знаний и терпения, а также занимают некоторое время. Но при принятии правильных шагов в долгосрочной перспективе эти вложения обязательно окупят потраченные усилия.

По оценке экспертов, более 90% граждан России не ведут бюджет. Исследования также показали, что 90% ныне успешных людей в мире начали управлять своими финансами, еще когда не имели высоких доходов. Это доказывает, что управление своими деньгами ведет к благополучию.