Держать под контролем семейный бюджет — это не просто возможность, это важнейший ключ к счастью и гармонии в вашей жизни. Четко спланированный семейный бюджет не только позволяет вам реализовывать ваши общие желания и мечты, но также создает основу для крепких отношений, уверенности в завтрашнем дне. Наша статья даст вам множество полезнейших советов по созданию семейного бюджета, откроет перед вами стратегии успешного планирования, помогая вам обеспечить вашу семью финансовым благополучием и спокойствием на протяжении всех жизненных этапов.
Что это такое
Семейный бюджет — это план на какой-то период, отображающий доходы и расходы. Ключевым понятием является учет денег, которые были заработаны каждым из членов семьи, а также планирование трат и накоплений.
Доходы лучше классифицировать по разным признакам. Для целей создания плана семьи наиболее важна классификация на постоянные, временные и случайные.
Постоянные — это те, которые поступают регулярно, более или менее стабильно, например, ежемесячно. К ним относятся заработная плата, пенсия, пособия, стипендия, алименты. На постоянные доходы можно рассчитывать при составлении бюджета и планировании расходов.
Временные — это те, которые поступают нерегулярно и нестабильно, пассивные доходы. К ним относятся деньги, получаемые от подработок, сдачи имущества в аренду, продажи имущества и т. д. Их лучше использовать для покрытия непредвиденных издержек, накопления или инвестирования.
Случайные — это те, которые поступают редко, как правило, непредсказуемо. К ним относятся наследство, выигрыш в лотерею, получение премии, выплаты по страховке и т. д. Случайные доходы можно использовать для крупных покупок, погашения долгов или инвестирования.
Кроме того, поступления разделяются по следующим признакам:
- налогооблагаемые / неналогооблагаемые,
- денежные / неденежные,
- первичные / вторичные.
Налогооблагаемые — облагаются подоходным налогом, а неналогооблагаемые — нет. Денежные — выплачиваются в виде денег, а неденежные — в виде товаров, услуг или имущества. Первичные — поступают от трудовой деятельности, а вторичные — от капитала (инвестиций).
Расходы могут включать в себя широкий спектр затрат. Вот некоторые из наиболее распространенных категорий трат:
- жилье: арендная плата или платеж по ипотечному кредиту (ипотеке), коммунальные услуги;
- питание;
- транспорт;
- поддержание здоровья и оплата медицинских вмешательств;
- образование;
- развлечения и хобби: спорт, искусство;
- обязательства: выплата кредитов, займов;
- карманные деньги детей;
- подготовка детей к поступлению в учебные заведения после окончания школы;
- приобретение одежды, обуви, уход за собой.
Это лишь несколько общих категорий, которые могут присутствовать в общем бюджете. Разумеется, каждая семья имеет свои уникальные расходы, в зависимости от образа жизни, приоритетов и обстоятельств.
Основные виды
Совместный. Супруги оба приносят в семью доход и совместно распоряжаются этими деньгами, независимо от того, кто сколько заработал. Общий — это самый частый и распространенный вариант, который используют многие семьи.
Главным плюсом совместного бюджета является обоюдное согласие принятия решения, это упрощает жизнь супругов. Из минусов отметим, что могут быть разные взгляды на использование финансов, из-за чего могут возникать упреки, порой доводящие до развода. Эта модель подходит скорее тем, у кого равный доход.
Раздельный. Каждый из супругов имеет свою зарплатную карту. Бывает такое, что супруги не знают о зарплатах друг друга, о том, сколько зарабатывает муж / жена.
Из положительного: никто из супругов ничего не должен друг другу, у каждого свои цели. Оплата продуктов и коммуналки делится пополам. Недостаток — несбалансированность денежных поступлений и растрат.
Смешанный. Суть долевого бюджета в том, что каждый из супругов вносит свой «вклад» в общую копилку, которая оплачивает коммунальные услуги или совместный отдых. Оставшиеся деньги тратятся на потребности.
Гибкость, общие цели и независимость — его важные достоинства. Но он требует обозначения четких личных границ.
Читайте также: О личном бюджете.
Как его вести
Ведение бюджета — ответственная «работа», которая может возлагаться как на одного члена семьи, так и на двоих. Залогом успешного ведения семейного бюджета является его продуманное планирование. Благодаря планированию удается не только грамотно распределить свои траты, но и заложить фундамент своего благосостояния на долгие годы. Со временем это может стать самостоятельным источником прибыли.
Каждый из нас может быть подвержен бездумным и ненужным покупкам, с которыми мы все дальше отдаляемся от мечты. Из-за регулярных импульсивных решений, покупка машины иногда кажется запредельной мечтой, хотя доходы семьи вполне позволяют копить деньги.
Планирование — это шаг навстречу к стабильности, которая убережет вас от лишних трат.
Чтобы не было путаницы, назначьте главного в семье, кто будет отвечать за планирование статьи расходов и ведение бюджета. Но важно, чтобы каждый был наделен правом участвовать в принятии решений.
Этапы ведения
Цель
Вначале стоит задаться целью: что вы хотите получить в результате? Вероятно, накопить денег на первоначальный взнос в ипотеку, порадовать себя отдыхом в других странах или открыть свой бизнес либо стать самозанятыми.
Цели могут разделяться на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
Сбор информации
Вторым шагом идет сбор всей информации об источниках дохода и расходах всех членов семьи. Для удобства воспользуйтесь блокнотом, специальными приложениями либо таблицами Excel.
Анализ
Проанализируйте полученные данные. Разделите расходы на категории и занесите их в отдельные графы: обязательные / необязательные, временные / разовые, крупные / мелкие, а также посчитайте разность. Если первые превышают траты, то это уже хорошее начало.
Резервы
Поиск резервов требуется в том случае, когда траты превышают поступления, то есть возникает дефицит. Тогда стоит отказаться от необязательных покупок. Оплата бассейна сыну, продукты — это обязательно, а от подписки на музыку можно временно отказаться, чтобы избежать непредвиденных проблем.
План
Планируйте свои доходы и расходы на следующий месяц — так получится точно выделить сумму на основные платежи и оставить процент на вклад.
Корректировка
Важно также учитывать, что ситуации могут меняться со временем, и поэтому периодически пересматривать свой бюджет и вносить соответствующие изменения.
Как грамотно планировать
Если вы постоянно залезаете в долги, часто открываете кредитную карту и задаетесь вопросом, как правильно составить семейный бюджет, вам стоит попробовать вариант 4 конвертов.
При получении заработанной платы в первую очередь стоит составить список всех затрат, таких как коммунальные услуги либо аренда жилья, продукты питания, транспортные и другие неизбежные траты. После их оплаты рекомендуется отложить определенную сумму денег в резервный фонд, который используется в случае непредвиденных ситуаций. Оставшуюся сумму следует разделить на четыре части и положить в отдельные конверты. Таким образом, данный способ планирования предполагает, что у вас будет определенный план на каждую неделю, который позволительно расходовать на различные нужды. Стараться не превышать эту сумму, а жить в пределах своих возможностей, особенно если заработок небольшой.
Также порекомендуется использовать различные инструменты, такие как дебетовые карты, накопительный счет и приложение для ведения и управления своими финансами, чтобы контролировать свои расходы и экономить деньги. В случае наличия задолженностей по кредитам или займам следует в первую очередь погашать их, чтобы избежать дополнительных процентов. Кроме того, рекомендуется складывать все плюсы/минусы предстоящих покупок.
Один из популярных методов упрощенного ведения бюджета — 6 кувшинов. Суть его заключается в распределении доходов по шести категориям расходов, представленным в виде кувшинов. Предлагается следующее распределение:
- 55% — что называется «на жизнь» (здесь возникают различные мнения: некоторые считают, что в эту категорию следует включить все обязательные расходы, кто-то говорит о необходимом минимуме, а третьи упоминают комфортный уровень существования);
- 10% — на досуг и развлечения, отпуск;
- 10% — на накопления (сбережения, а также инвестиции);
- 10% — на запасы (так называемый «резервный фонд»), включая средства для крупных приобретений, например для замены бытовой техники при выхода из строя старой или ее ремонта;
- 10% — на образование;
- а еще 5% — на подарки близким и благотворительность.
Главное — не нарушать установленное распределение средств, не брать деньги из несоответствующего кувшина, когда в нужном закончились средства. Способ 6 кувшинов будет полезен тем, кто стремится лучше контролировать свои денежные потоки и планировать свои расходы. Например, если у вас есть долги, то вы можете выделить дополнительный «кувшин» для их погашения. Таким образом, вариант 6 кувшинов предлагает структурированный подход к управлению бюджетом, позволяющий более осознанно распоряжаться своими доходами и достигать целей.
А как сэкономить?
Для эффективной экономии лучше тщательно продумывать каждое свое решение, особенно при совершении крупных приобретений. Определить обоснованность и ее необходимость, доступность. Рассмотрим дополнительные советы:
1. Ведение. Используйте приложения или записывайте все свои расходы и доходы, чтобы контролировать движение денег, а также выявлять слабые места в бюджете.
2. Планирование. Составляйте список перед посещением супермаркета или походом на рынок. Это позволит избежать импульсивных трат и придерживаться определенного лимита.
3. Скидки/акции. Не упускайте из виду скидки и акции в магазинах, на сайтах интернет-магазинов. Покупайте товары по сниженным ценам, но только если они действительно вам нужны.
4. Домашняя еда. Приготовление еды дома существенно сократит расходование на питание. Новое правило отказа от фастфудов и походов по ресторанам поможет существенно экономить.
5. Энергосбережение. Следите за отключением бытовых приборов из сети: это не только сэкономит деньги, но и предостережет от несчастных случаев.
6. Вода. Не ленитесь ремонтировать протекающий кран — избежите лишних трат и снизите затраты на коммуналку.
7. Отдых на природе. Вместо того чтобы потратить деньги на дорогие развлечения, проведите время на природе. Гуляйте по паркам, катайтесь на велосипеде или отправляйтесь в походы — иногда можно замечательно отдохнуть и «бесплатно».
8. Совместные покупки. Организуйте совместные покупки с друзьями или соседями. Это позволит распределить доставку на всех и получить более выгодные цены.
9. Отказ от вредных привычек. Курение, выпивка, другие вредные привычки не только негативно влияют на ваше здоровье, но и стоят денег. Откажитесь от них, чтобы сохранить свое здоровье и сохранить больше деньги.
10. Инвестируйте в себя, в свое образование, в дальнейшем это может стать отдельным источником дохода.
11. Не пренебрегайте ОСАГО / КАСКО, соблюдайте законы России.
12. Получайте налоговый вычет.
И самое главное, не спешите обращаться в банк за кредитом, когда не уверены, что получится его выплатить. Кредит способен не только загнать вас в долговую яму, но испортить вашу кредитную историю.
Как же его составить
Ведение таблицы является одним из самых распространенных способов составления семейного бюджета. В этой таблице фиксируются все источники дохода и отображается распределение всех затрат. Важно, чтобы основными расходными статьями были обязательные платежи, такие как оплата жилья, коммунальных услуг, кредитов и т. д. Для более точного анализа результатов фиксируйте ежедневные расходы в таблицу, чтобы иметь представление об неизбежных тратах по каждому дню. Это позволяет более точно контролировать свои обязательства.
Можно также подсчитывать деньги семьи с помощью специальных программ, мобильных приложений, таких как «Дзен – мани», Cash Organizer и др. У них удобный, понятный интерфейс и ведется автоматический анализ ваших данных. Но некоторые функции могут быть возмездными.
Как лучше его распределять
Важно, чтобы каждый из супругов мог управлять деньгами, внося свой вклад в семейный бюджет, даже если только один из них работает. В этом случае важно сесть и обсудить основные цели, ради которых вы ведете совместный бюджет.
Обсудите сумму для ежедневных расходов. Например, если муж работает полный рабочий день в офисе, то ему потребуются средства на топливо и обед. Жене, которая сидит дома в декрете и ведет быт, нужны деньги на продукты или на секции для ребенка. Эти расходы являются обязательными, нужно непременно учесть их, прежде чем начать экономить и откладывать средства.
Читайте также: Об экономии семейного бюджета.
Зачем нужно вести семейный бюджет
Если научиться умело распоряжаться деньгами семьи, то достигать целей станет намного проще. Во-первых, это контроль над тратами, вам будет наглядно видно, куда уходит вся зарплата. Во-вторых, составленная стратегия дает возможность осознанно управлять денежными потоками, что позволяет выявить ненужные расходы и минимизировать их.
Тщательное планирование помогает избежать задолженностей и кредитных обязательств. Помимо этого, обдуманный подход к деньгам позволяет накопить средства для крупных приобретений, таких как автомобиль или собственное жилье. Наличие отложенных средств может помочь справиться с трудностями, возникающими внезапно. Наконец, составление плана способствует дисциплине и более осознанному отношению к управлению жизненными коллизиями и расходами, с которыми сталкивается человек ежедневно.
Как вести бюджет, когда только съехались
В начале отношений важно достичь соглашения относительно того, какой тип наиболее подходит обоим партнерам пары. Необходимо учитывать, что каждый человек уникален, и иногда согласие может потребовать времени и обсуждения различных вариантов для нахождения взаимовыгодного решения.
Создание семьи — серьезный и ответственный шаг для двух взрослых, поэтому нужно быть откровенным со своим партнером. Обсуждение не только типа, но также и потенциальных расходов, которые могут вызвать разногласия и даже ссоры, имеет важное значение. То, что считает нормой один из супругов, может быть недопустимо для другого в связи с разным уровнем финансовой грамотности.
Не стоит ставить перед собой сразу большие цели (автомобиль, квартира, и т.п.). Начать лучше с малых шагов, чтобы вместе учиться добиваться целей и успехов. Однако важнее всего умение слушать и понимать своего партнера, от этого зависит многое.
